JAMBI, Signalberita.com – Dalam Memilih asuransi untuk orang tua perlu selektif dan berfikir lebih matang. Karena selain usia, keluarga perlu memperhatikan kondisi kesehatan, manfaat perlindungan, batas usia masuk, masa tunggu, pengecualian, hingga kemampuan membayar premi dalam jangka panjang.
Kebutuhan perlindungan kesehatan biasanya meningkat seiring bertambahnya usia. Biaya pemeriksaan rutin, rawat inap, obat-obatan, hingga perawatan penyakit kronis dapat menjadi beban keuangan apabila tidak di persiapkan sejak awal.
Karena itu, keluarga sebaiknya tidak hanya melihat besaran premi. Produk dengan premi lebih murah belum tentu memiliki manfaat yang paling sesuai dengan kebutuhan orang tua.
Usia Masuk Jadi Faktor Penting
Salah satu hal yang perlu di perhatikan ketika mencari asuransi lansia adalah batas usia masuk. Setiap perusahaan memiliki ketentuan berbeda, sehingga calon nasabah perlu memastikan usia orang tua masih memenuhi persyaratan.
Selain itu, periksa pula manfaat rawat inap, rawat jalan, penyakit kritis, biaya kamar, tindakan operasi, ICU, jaringan rumah sakit, masa tunggu, serta ketentuan mengenai penyakit yang sudah ada sebelumnya atau pre-existing condition.
Asuransi jiwa dan asuransi kesehatan juga memiliki fungsi berbeda. Asuransi jiwa umumnya memberikan uang pertanggungan kepada penerima manfaat ketika tertanggung meninggal dunia sesuai ketentuan polis. Sementara asuransi kesehatan berfokus pada pembiayaan atau penggantian biaya perawatan sesuai manfaat yang tercantum dalam polis.
Empat Produk yang Bisa Menjadi Pertimbangan
Sejumlah perusahaan asuransi menawarkan produk yang dapat menjangkau usia lanjut. Namun, setiap produk memiliki karakteristik, manfaat, serta persyaratan berbeda.
1. Chubb Life Asuransi Second Life
Chubb Life Asuransi Second Life merupakan produk yang lebih berfokus pada perlindungan jiwa bagi nasabah usia lanjut.
Informasi produk mencantumkan uang pertanggungan hingga Rp150 juta dengan premi mulai dari angka tertentu, tergantung usia, jenis kelamin, dan manfaat yang dipilih.
Produk ini juga menawarkan perlindungan hingga usia lanjut sesuai ketentuan polis. Namun, calon nasabah perlu memperhatikan ketentuan masa tunggu, termasuk ketentuan untuk risiko meninggal dunia akibat penyakit.
Dengan karakter tersebut, produk ini lebih tepat di pahami sebagai proteksi jiwa, bukan pengganti utama asuransi kesehatan.
2. AXA Maestro Optima Care
Bagi keluarga yang mencari perlindungan kesehatan untuk orang tua, AXA Maestro Optima Care dapat menjadi salah satu produk yang di perbandingkan.
Produk tersebut mencantumkan usia masuk hingga 80 tahun dengan masa perlindungan yang dapat diperpanjang sesuai ketentuan produk.
Manfaat yang di tawarkan mencakup perlindungan kesehatan dengan pilihan wilayah pertanggungan dan fasilitas rumah sakit rekanan. Besaran manfaat tahunan juga berbeda berdasarkan pilihan plan.
Namun, calon nasabah tetap perlu memahami ketentuan mengenai pre-existing condition, masa tunggu, pengecualian, batas manfaat, serta perubahan premi.
3. Generali iPRIME
Generali iPRIME memiliki karakter berbeda karena merupakan produk asuransi jiwa unit link yang dapat di lengkapi dengan manfaat tambahan atau rider.
Produk unit link menggabungkan unsur perlindungan dengan investasi. Oleh karena itu, keluarga perlu memahami biaya, risiko investasi, nilai polis, serta manfaat tambahan yang dipilih.
Produk ini tidak sebaiknya disamakan dengan asuransi kesehatan murni. Sebelum membeli, calon nasabah perlu memahami struktur produk secara menyeluruh.
4. Prudential PRUSehat
Prudential PRUSehat merupakan salah satu produk yang berfokus pada perlindungan kesehatan.
Informasi produk mencantumkan ketentuan usia masuk sampai 75 tahun, dengan masa pertanggungan yang dapat di perpanjang sesuai persyaratan polis.
Produk ini juga memiliki jaringan rumah sakit rekanan dan mekanisme layanan kesehatan sesuai ketentuan yang berlaku.
Bagi orang tua yang telah berusia di atas 75 tahun, batas usia masuk perlu menjadi perhatian karena tidak semua produk kesehatan menerima nasabah baru pada usia tersebut.
Jangan Hanya Mengejar Premi Murah
Premi merupakan salah satu pertimbangan penting, tetapi bukan satu-satunya faktor ketika memilih asuransi lansia.
Keluarga sebaiknya membandingkan:
batas manfaat tahunan;
manfaat rawat inap dan rawat jalan;
biaya kamar;
tindakan operasi;
ICU;
penyakit kritis;
masa tunggu;
pengecualian;
kondisi medis yang sudah ada;
jaringan rumah sakit;
prosedur klaim; dan
kemungkinan perubahan premi.
Produk dengan premi rendah belum tentu memberikan perlindungan yang sesuai. Sebaliknya, premi yang lebih mahal juga tidak otomatis menjadi pilihan terbaik jika manfaatnya tidak sesuai kebutuhan.
Pahami Pre-Existing Condition
Kondisi kesehatan yang sudah dimiliki sebelum polis berlaku menjadi salah satu bagian penting yang harus diperhatikan.
Calon nasabah wajib memberikan informasi kesehatan secara benar dan sesuai kondisi sebenarnya. Riwayat penyakit, obat-obatan, pemeriksaan, maupun rawat inap sebaiknya disampaikan sesuai ketentuan perusahaan.
Jangan menyembunyikan riwayat kesehatan hanya untuk mendapatkan polis. Informasi yang tidak sesuai dapat menimbulkan persoalan ketika terjadi pengajuan klaim.
Periksa Masa Tunggu
Selain kondisi kesehatan, keluarga juga perlu memahami waiting period atau masa tunggu.
Ketentuan masa tunggu dapat berbeda antara satu produk dengan produk lainnya, bahkan bisa berbeda untuk masing-masing manfaat dalam satu polis.
Karena itu, jangan menganggap seluruh manfaat dapat di gunakan sejak hari pertama polis aktif. Baca dokumen RIPLAY dan polis secara menyeluruh sebelum mengambil keputusan.
BPJS Kesehatan Tetap Penting
Asuransi swasta tidak berarti menggantikan BPJS Kesehatan.
Keluarga sebaiknya memastikan kepesertaan BPJS Kesehatan orang tua tetap aktif. Jika kondisi keuangan memungkinkan, asuransi swasta dapat di pertimbangkan sebagai lapisan perlindungan tambahan.
BPJS Kesehatan dan asuransi swasta memiliki sistem, manfaat, jaringan, serta ketentuan yang berbeda. Karena itu, keluarga perlu memahami fungsi masing-masing.
Selain asuransi, dana darurat medis juga tetap penting. Dana tersebut dapat digunakan untuk kebutuhan yang tidak selalu ditanggung polis, seperti transportasi, kebutuhan pendamping pasien, obat tertentu, maupun keperluan rumah tangga selama masa perawatan.
Tips Memilih Asuransi untuk Lansia
Untuk orang tua berusia 60, 70 hingga 80 tahun, keluarga sebaiknya tidak menunda terlalu lama untuk mencari informasi perlindungan.
Beberapa langkah yang dapat di lakukan antara lain:
Tentukan kebutuhan utama, apakah rawat inap, penyakit kritis atau perlindungan jiwa.
Periksa batas usia masuk produk.
Catat riwayat kesehatan orang tua.
Bandingkan manfaat, bukan hanya premi.
Baca seluruh pengecualian dan masa tunggu.
Pastikan premi mampu dibayar dalam jangka panjang.
Simpan polis, RIPLAY, bukti pembayaran dan dokumen kesehatan dengan baik.
Asuransi Jiwa atau Kesehatan?
Pilihan produk harus disesuaikan dengan kebutuhan keluarga.
Jika tujuan utamanya melindungi keuangan dari biaya rumah sakit, asuransi kesehatan lebih relevan. Sementara jika tujuan utamanya memberikan uang pertanggungan kepada ahli waris, asuransi jiwa dapat di pertimbangkan.
Untuk produk unit link, keluarga perlu memahami bahwa terdapat unsur investasi di dalamnya sehingga memiliki karakter dan risiko yang berbeda.
Tidak ada satu produk yang otomatis menjadi asuransi terbaik untuk seluruh lansia. Kondisi kesehatan, usia, kebutuhan, pendapatan dan kemampuan finansial setiap keluarga berbeda.(*)
